保障を選ぶときによく出てくるのが「掛け捨て型」と「貯蓄型」という分け方です。どちらが良いか迷う方も多いはず。ここでは違いを整理し、共済との関係も見ていきます。
掛け捨て型と貯蓄型の違い
掛け捨て型は、保障に絞った仕組みです。積立部分がない分、掛金を抑えやすく、必要な保障を手頃に確保できます。ただし、保障を使わなかった場合、掛金は基本的に戻りません。
貯蓄型は、保障に加えて積立の性質を持つ仕組みです。解約したときに返戻金がある商品もありますが、その分、掛金は高めになりやすい傾向があります。
共済は掛け捨て中心
共済は、掛け捨て中心の商品が多いのが特徴です。貯蓄型のような解約返戻金は一般にありません。なお、共済では決算により割戻金が支払われる場合がありますが、これは積立とは仕組みが異なります。「共済で積み立てる」という考え方は基本的に当てはまらない、と理解しておくとよいでしょう。
「掛け捨て＝もったいない」ではない
掛け捨ては「使わなければ戻らない」ため、もったいなく感じる人もいます。ですが、掛け捨ては必要な保障を手頃な掛金で確保するための合理的な選び方です。その分、保障を厚くしやすいという利点があります。保障と貯蓄は分けて考える、という整理の仕方もあります。
どちらを選ぶ？
「手頃な掛金で保障を厚くしたい」なら掛け捨て型、「保障しながら積み立てたい」なら貯蓄型が向きます。掛け捨てで必要な保障を確保し、貯蓄は別の手段で行う、という組み合わせも現実的です。得か損かではなく、目的に合うかで選んでください。
まとめ
掛け捨て型は保障に絞って掛金を抑えやすく、貯蓄型は積立性がある分掛金が高めです。共済は掛け捨て中心で、積立性は一般にありません。どちらが優れているかではなく、自分の目的（保障重視か、積立も兼ねるか）で選ぶのが基本です。